Standard Life ParkAllee SE

ParkAllee SE – Kosten

Auch bei der ParkAllee-Einmalprämie setzt sich der Versicherungsmantel aus vier Schichten zusammen: Versicherungssteuer, Transaktionskosten (Alpha), Verwaltungskosten (Beta) und Risikokosten. Der Unterschied zum Provisionsprodukt: Im Nettotarif stecken in Alpha und Beta keine Vermittlerprovisionen.

Alle Schichten zusammen zeigt die Zinsminderung in einer Zahl – die Pflichtkennzahl der Kostentabelle nach Anlage 1 zur LV-InfoV 2018. In unserer Musterkalkulation ist eine Renditeannahme von 6 % p.a. hinterlegt.

Steuern

Anstelle der KESt steht hier die Versicherungssteuer von 4 %, aufgeschlagen auf die Nettoprämie: Wer 100.000 € netto investieren will, zahlt brutto 104.000 €. Auf 40 Jahre entspricht das ~ 0,11 % p.a. Renditeminderung.

Dem steht der KESt-Vorteil gegenüber: Fondswechsel innerhalb der Polizze bleiben ebenso KESt-frei wie die spätere Auszahlung, während ein Depot bei 6 % Rendite laufend ~ 1,65 % p.a. abgibt. Über die Laufzeit gerechnet überwiegt dieser Dauervorteil die einmalige Steuer deutlich.

Transaktionskosten

Im Nettotarif fallen ausschließlich die Basis-Einrichtungskosten der Versicherung an – gestaffelt nach Einzahlungsvolumen: 3 % unter 25.000 €, 2 % ab 25.000 €, 0 % für den Teil über 100.000 €. Im Provisionstarif erhöhen sich diese Kosten um jeweils bis zu 4,5 %.

Besonderheit: Die Kosten werden nicht sofort abgezogen, sondern in den ersten 60 Monaten anteilig aus dem Fondsvermögen entnommen. Zuzahlungen folgen derselben Staffel; ab 100.000 € Gesamtvolumen fallen keine weiteren Transaktionskosten an.

Zinsminderung: bei 25.000 € → ~ 0,08 % p.a. · bei 100.000 € → ~ 0,05 % p.a. · bei 200.000 € → ~ 0,03 % p.a.

Verwaltungskosten

Laufend fallen 0,1 % p.a. des investierten Fondsvermögens an; Folgeprovisionen, die Provisionsprodukte mit bis zu 1 % p.a. belasten, gibt es hier nicht.

Die fixen Stückkosten von 5 € pro Monat (60 € p.a.) verlieren bei einer sofort investierten Einmalprämie schnell an Gewicht – insgesamt nähert sich die laufende Zinsminderung rasch ~ 0,1 % p.a. an.

Risikokosten

Stirbt die versicherte Person vor dem 75. Lebensjahr, zahlt Standard Life mindestens die eingezahlten Beiträge (abzüglich Entnahmen) – oder den höheren Vertragswert. Kosten verursacht diese Garantie nur, solange das Guthaben unter der Einzahlungssumme liegt; kalkuliert wird nach der Sterbetafel DAV 2008 T. Bei 6 % p.a. Marktrendite ist diese Schwelle schnell überschritten – die Risikokosten laufen gegen 0,0 %.

Tatsächliche Gesamtkosten

Unterm Strich liegt der komplette Versicherungsmantel des ParkAllee SE im Schnitt bei 0,14 % bis 0,30 % p.a.

Mit den ETF-Kosten (z. B. 0,2 % p.a. TER) summiert sich die Gesamtzinsminderung auf 0,34 % bis 0,50 % p.a. bei 6 % Marktrendite – und schmilzt relativ gesehen, wenn die Märkte mehr liefern.

ParkAllee SE – Flexibilität

Der ParkAllee SE bindet dein Kapital nicht fest: Aufstocken, Umschichten und Entnehmen sind vorgesehen und laufen größtenteils direkt über die App. Begrenzt wird der Spielraum weniger vom Vertrag als von den steuerlichen Fristen.

Anpassungen der Einmalanlage

Der ParkAllee SE Tarif N ist konsequent auf Einmalanlagen (Einmalprämie) fokussiert. Ein klassischer, laufender Sparplan ist hier nicht das Hauptinstrument. Stattdessen profitierst du von der sofortigen Investition einer größeren Summe, die langfristig und ohne den laufenden Verwaltungsaufwand eines Sparplans für dich arbeitet. Zudem kannst du, wenn gewünscht, dein Initial-Investment zu Beginn über 12, 24 oder 36 Monate (Startmanagement) mit Cost-Average-Effekt in deine ETF oder Indexfonds fließen lassen. Deine Einmalanlage fließt sofort in den Vertrag, wird in einem Geldmarktfonds geparkt und jeden Monat fließt das Kapital für die Dauer des Startmanagements in deine gewünschten ETF.

Zuzahlungen

Aufstocken kannst du direkt in der App: Eine Zuzahlung ab 520 € ist bis zu einmal im Monat möglich – und das bis einen Monat vor Rentenbeginn. Ohne weitere Angabe investiert Standard Life nach deiner bestehenden ETF-Gewichtung. Behalte steuerlich die Novationsgrenze im Auge.

Rebalancing

Bereits investiertes Kapital schichtest du per Shift direkt in der App um. Steuerliche Folgen löst das innerhalb der Polizze nicht aus – du behältst die volle Freiheit in der Portfoliokonstruktion. Zur Absicherung vor dem Rentenbeginn steht dir zudem ein kostenloses Ablaufmanagement zur Verfügung.

Entnahmen

Entnahmen (Teilrückkäufe) sind ab dem fünften Vertragsjahr vorgesehen: bis zu zweimal jährlich kostenlos, ab 500 € je Entnahme, solange mindestens 2.500 € Rückkaufswert im Vertrag bleiben. Beauftragt wird auch das in der nettopolizze.at App. Wirf vorab einen Blick auf die steuerliche Mindestbehaltefrist.

Vertragsänderungen

Kleinere Anpassungen wie der Tausch der bezugsberechtigten Person laufen direkt über die App. Auch das Vertragsende ist nicht in Stein gemeißelt: Du kannst es flexibel nach hinten verschieben – höchstens bis zu dem Jahrestag, der auf deinen 85. Geburtstag folgt – oder vorziehen. Nur der Wechsel des Versicherungsnehmers, etwa die Übergabe an ein Kind, braucht derzeit noch den Schriftweg.

Kündigung

Den vollständigen Rückkauf beauftragst du jederzeit vor Vertragsende in der App – wahlweise zum Ende des Versicherungsjahres oder mit drei Wochen Frist zum Monatsende. Ausgezahlt wird standardmäßig auf dein hinterlegtes Referenzkonto; ein anderes Konto kannst du in der Kündigung angeben.