ERGO fürs Sparen

Ergo fürs Sparen – Kosten

Fondsgebundene Lebensversicherungen tragen vier Kostenschichten: Versicherungssteuer, Abschluss- und Transaktionskosten (Alpha), laufende Verwaltungsgebühren (Beta) und Risikokosten. Beim ERGO fürs Sparen-Tarif als Nettotarif entfallen die Vermittlerprovisionen, die im Bruttotarif Alpha und Beta spürbar erhöhen.

Der aussagekräftigste Vergleichsmaßstab ist die Zinsminderung: Sie fasst alle Kosten in einer einzigen Vergleichsgröße zusammen – vom Abschluss bis zur laufenden Verwaltung – und ist in der Kostentabelle nach Anlage 1 zur LV-InfoV 2018 vorgeschrieben. Unsere Musterkalkulation basiert auf einer Renditeannahme von 6 % p.a.

Steuern

Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen in Österreich fällt keine Kapitalertragsteuer an – dafür die Versicherungssteuer von 4 %, die rückwärts aus der Bruttoprämie herausgerechnet wird: 100 € ÷ 1,04 = 96,15 € Nettoprämie. Über 40 Jahre mindert das die Rendite um lediglich 0,16 % p.a.

Der eigentliche Vorteil zeigt sich langfristig: ETF-Wechsel innerhalb der Polizze und auch die Auszahlungen bleiben vollständig KESt-frei – während ein normales Depot bei 6 % Rendite mit rund 1,65 % p.a. belastet würde. Die Versicherungssteuer ist damit kein Kostenfaktor, sondern die Voraussetzung für ein steuerlich klar günstigeres Konstrukt.

Abschluss- und Transaktionskosten

Es fällt eine gezillmerte Abschlussgebühr von auf Produktebene 1,5 % an, die in den ersten 5 Jahren verrechnet wird. Für Zuzahlungen gelten ebenso 1,5 %. Bei herkömmlichen Bruttotarifen steigen diese Kosten auf bis zu 6,5 %. Im Nettotarif entspricht dies einer Zinsminderung von ø 0,11 % p.a. über die gesamte Laufzeit.

Verwaltungskosten

ERGO berechnet keine prozentuale Verwaltungsgebühr auf das Fondsvermögen. Stattdessen fallen fixe Kosten an, die sich nach transaktionsbezogenen Verwaltungskosten in Höhe von 3,5 % auf die laufende Nettosparprämie und Verwaltungskosten in Höhe von 0,15 % der Nettoprämiensumme zusammensetzen: Diese Kosten liegen immer zwischen 60 € und 180 € p.a. und unterliegen in Extremfällen einer Indexierung. Die im Provisionstarif marktüblichen Folgeprovisionen von bis zu 1,00 % p.a. entfallen im Nettotarif vollständig. In Summe führen diese Kosten in der Regel zu einer Zinsminderung von 0,05 % bis 0,45 % pro Jahr. Desto höher die Sparrate, desto geringer die prozentuale Belastung durch die obere Cap von 180 € p.a..

Risikokosten

Die Risikoprämie richtet sich nach dem versicherungstechnischen Risiko (Todesfall-Mindestleistung) von 105 %. ERGO berechnet durchschnittlich 0,08 % bis 0,20 % p.a. an Risikokosten. Da die Risikoprämie vom Alter und dem aktuellen Fondswert abhängt, nimmt sie über die Vertragslaufzeit zu.

Tatsächliche Gesamtkosten

Der vollständige Versicherungsmantel – Steuern, Transaktionen, Verwaltung und Risiko zusammen – kostet im Nettotarif durchschnittlich 0,30 % bis 1,00 % p.a. an Rendite.

Rechnet man die internen ETF-Kosten (z. B. 0,0 % p.a. TER) hinzu, ergibt sich eine Gesamtzinsminderung von 0,50 % bis 1,20 % p.a. – bei einer angenommenen Marktrendite von 6 %. Die Zinsminderung ist keine fixe Größe – bei stärkerer Marktentwicklung sinkt ihr relativer Einfluss.

Ergo fürs Sparen – Flexibilität

Wer die Spielregeln kennt, kann den ERGO fürs Sparen-Tarif ohne steuerliche Nachteile laufend an seine Lebenssituation anpassen – der Vertrag selbst schränkt kaum ein. Zu beachten ist, dass für den Abschluss eine Beratungspflicht besteht.

Sparplan-Anpassungen

Du kannst deine Sparprämie jederzeit schriftlich anpassen. Erhöhungen nach oben sind grundsätzlich unbegrenzt (steuerliche Novationsgrenze beachten). Eine Reduktion ist auf mindestens 35 € möglich. Solltest du gar nicht mehr investieren wollen, kannst du den Sparplan komplett aussetzen (Beitragsfreistellung); Voraussetzung ist ein Mindestvertragsvolumen von 1.000 €.

Zuzahlungen

Zuzahlungen sind schriftlich möglich. Die Mindestzuzahlung liegt bei 2.500 € – vertraglich gibt es keine Obergrenze. Steuerrechtlich solltest du die Novationsgrenze beachten.

Rebalancing / Fondswechsel

Sowohl die Aufteilung deines bestehenden Sparplans (Switch) als auch die Umschichtung des bereits investierten Kapitals (Shift) sind per Formular möglich und kostenfrei. Wer innerhalb der Polizze umschichtet, realisiert dabei keine steuerpflichtigen Gewinne – ein klarer Vorteil gegenüber dem Depot.

Entnahmen

Teilrückkäufe sind bis zu 1 Mal jährlich möglich, die Mindestentnahme liegt bei 1.000 €. Das verbleibende Vertragsvolumen muss mindestens 1.000 € betragen. Beachte dabei die steuerliche Mindestbehaltefrist.

Kündigung

Eine Kündigung ist jederzeit – frühestens zum Schluss des ersten Versicherungsjahres – in Schriftform möglich. In den ersten 5 Jahren fällt neben den steuerlichen Implikationen ein Rückkaufsabschlag von 2 % an.